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美国银行banker工资 【一】
【摘要】 资本是维持商业银行公众信心的保证，也是抵御风险的最后防线。为了提高中国商业银行的经营业绩，应引入行业标准的经济资本管理体系，实现股东价值的持续增长。
【关键词】 非预期损失 经济资本 股东价值。
一、商业银行资本的三个概念
作为一般性的定义，银行的资本是银行已经持有的权益类资金，目的在于防范头寸价值减少或商业损失等风险，从而保护存款者和一般债权人不受损失。银行的资本有三个不同的概念，即账面资本、监管资本和经济资本。
账面资本是一个会计的概念，列示于银行的资产负债表上，等于资产减负债后的余额。但商业银行账面资本的概念与普通企业的账面资本的概念略有不同，商业银行的账面资本除了所有者权益外，还包括监管当局认可的储备、次级债等。
监管资本是商业银行按照监管当局的规定，应该保留的最少的账面资本数量，是一个根据监管规定计算出来的量，一般为风险资产的一定比例。巴塞尔资本协议要求商业银行要保留的最低监管资本的计算公式为：市场风险和操作风险的资本要求乘以12.5，再加上针对信用风险的风险加权资产，就得到分母，即总的风险加权资产，分子是监管资本，两者相除得到资本比率的数值，该比例不得低于8%。
经济资本是一个风险管理的概念，是用于抵御非预期损失的虚拟资本，在数值上等于在一定时间和一定置信区间商业银行非预期损失的倍数。经济资本不是真正的银行资本，并且银行选择的置信区间不同，经济资本的数值也不同。
这三个资本在数量上存在以下关系：第一，账面资本≥监管资本：如若不然，监管当局将会采取强制措施要求银行补充资本或削减业务规模以减少承担的风险；第二，账面资本≥经济资本：因为经济资本反映的是商业银行真实的风险，最终用于消化风险的资本是银行的真实资本，如果银行在制定经济资本预算时将经济资本的'限额定得比账面资本高，真实发生损失时将没有足够的真实资本来覆盖损失；第三，经济资本≥监管资本：如果监管资本大于经济资本，则商业银行会采取资本套利行为，从而在不降低真实风险的情况下大大降低监管资本要求。综合起来，账面资本、监管资本、经济资本三者存在着以下的动态平衡关系：账面资本≥经济资本≥监管资本。
二、经济资本与监管资本的联系与区别
监管资本产生发展于20世纪80年代，标志是1988年《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协定》的诞生。1988年的资本协议有两个目标，第一是要加强国际银行体系的稳健性，第二是要减少各国银行间存在的不平等竞争因素。监管资本是银行必须遵守的法定义务。
经济资本产生发展于20世纪90年代。由于1988年资本协议及1996年的修订主要针对的是信用风险和市场风险，且风险敏感性不足，国际活跃银行为更好地管理自身的风险，开始开发自己的模型，用于为具体的交易配置资本。经济资本覆盖的风险包括信用风险、市场风险、操作风险。经济资本发展的驱动因素是市场竞争的加剧和金融市场的动荡，其主要目的是信息批露、绩效评估、计划、定价等。
监管者通过对国际活跃银行在经济资本管理方面取得的成就的考察，用它作为改进监管资本的有用参考。资本协议非常注重银行的内部风险评估，并以此作为确定最低监管资本要求的基础。由于资本协议允许银行使用内部模型来计算监管资本，用来计算经济资本需求的风险评估过程也能够决定他们的监管资本要求。
尽管如此，经济资本与监管资本仍然有本质的区别。监管资本体现了监管当局要求，它不能代表银行实际吸收非预期损失的能力。监管规定不一定反映特定银行的风险特征，而且风险加权资产不能作为全部风险的正确测度。而经济资本反映了市场及银行内部风险管理的需求，它是为承担风险真正需要的资本，反映了银行自身的风险特征。
三、经济资本的计量
经济资本是用来抵御非预期损失的，非预期损失是预期损失的标准差，经济资本是非预期损失的倍数，因此经济资本的计量与预期损失和非预期损失的计量有关。由于银行要求的信用等级与设定的置信水平相关，置信水平越高，需要的经济资本越大。
1、信用风险经济资本计量
对信贷资产，预期损失（EL）＝调整敞口（AE）×预期违约率(EDF)×违约时真实损失率(LGD)
调整敞口AE的计算过程：银行对客户的授信额度为COM,已使用授信额度为OS，违约时使用“未使用的授信”的比率为UGD，则AE＝OS (COM-OS) ×UGD。
EDF为既定信用等级客户的预期违约率，可根据历史经验数据确定不同信用等级客户的预期违约率；
LGD为发生违约时的真实损失率，一般的做法时假定借款人出现不还本金或利息的现象时，一般都可能发生违约，但借款人违约时，银行的贷款损失通常不是100%，只要银行通过一定的法定程序，总可以收回一定比例的违约贷款，它的大小取决于抵押情况、求偿时的优先顺序等。
单项资产的非预期损失（UL）：
资产组合的非预期损失（ULP）。
ρij是资产i和资产j的违约相关系数。
银行是通过经济资本来抵御非预期损失的，为了维持与所担风险相称的资本水平，银行必须确定意愿的信用评级相匹配的置信水平。不同的信用评级所对应的置信水平分别是：AAA，99.99%；AA，99.97%；A，99.9%；BBB，99.7%。
如果XT是随机损失变量，z是概率百分比（即置信水平），EC是在一定置信水平上覆盖非预期损失的经济资本，在时间T时，使银行免于破产的经济资本的最小值v要满足：
上式清楚地表明了资本乘数与置信区间之间的关系：给定置信区间，资本乘数是损失分布的标准差数的上限。一般而言，对信用风险，损失的分布函数为贝塔分布。置信区间与资本乘数的关系将变成尾部拟合的问题，尾部拟合要做的，就是找出置信区间对应的标准差数。
2、市场风险经济资本的计量
市场风险主要包括利率风险、股票头寸风险、汇率风险、商品风险、期权风险。在资本协议Ⅱ中，利率风险由于难以准确计量，因此对利率风险没有规定资本要求，而是列入了支柱Ⅱ监管当局的监管。
在三大风险类别中，市场风险的建模最为先进，测量市场风险要用组合头寸法评估，不能单独进行，因为有些项目的风险可以轧平。测量经济资本的方法是：取某点上组合头寸的价值，计算基础因素潜在变化的敏感性，计算基础因素的潜在变化，将潜在变化乘以敏感性。用公式表示即为：VaRX=VX×dV/dP×△PI,其中VX表示头寸X的市场价值，△PI表示在时间I内市场价格的不利变动，dV/dP表示市价变动的敏感度。在计算市场风险资本需求时，需要设定置信区间和持有期。
3、操作风险经济资本的计量
根据巴塞尔委员会的定义，操作风险是由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。
与成熟的信用风险和市场风险计量技术相比，操作风险的计量仍处于初级阶段。为了简单起见，一些银行干脆分配其所有资本金的18%-25%用于操作风险的防范。
从银行整体的层面，信用风险、市场风险、操作风险汇总后的总风险应小于三者直接相加，但在现实中，由于很难确定相关关系，采取的是直接相加的方法。即银行的经济资本＝信用风险经济资本 市场风险经济资本 操作风险经济资本。
四、经济资本的作用
由于经济资本本身就取决于各部门、分行或各项业务的风险，或非预期损失的实际数值，因此对之进行分配非常科学。一方面，各个部门、分行或各项业务存在多少风险，就有多少非预期损失，就应该分配等额的经济资本；另一方面，各部门、分行或各项业务占用多少经济资本，就意味着承担了多少风险。具体而言，经济资本的作用包括以下几方面的内容：
1、确定风险控制的边界
经济资本作为一种虚拟资本，当它在数量上接近或超过银行的账面资本时，说明银行的风险水平接近或超过其实际承受能力，这时银行要么通过一些途径增加账面资本，要么控制或回缩其风险承担行为，否则其安全性将受到威胁，并影响评级机构对银行的信用评级。
2、绩效考评
考核银行盈利的传统指标包括股权收益率（ROE）和资产收益率（ROA），这种指标最大的缺点是没有将风险考虑在内。出于风险的管理需要，西方商业银行逐渐出现了新型的以风险为基础的考核盈利指标－经风险调整资本收益率（RAROC，Risk-Adjusted Return On Capital）。该方法起源于20世纪70年代，由银行家信托集团（Banker’s Trust Group）首创，最初目的是为了度量银行信贷资产组合的风险和在特定损失率下为限制风险敞口必需的股权数量。此后，许多大银行都纷纷开发RAROC方法，建立在经济资本基础之上的RAROC作为部门、人员、业务条线的考核指标已成为银行业最核心的绩效考核指标。
3、贷款定价
传统的贷款定价方法均没有考虑资本的成本。实施经济资本体系的银行使用经风险调整的资本回报（RAROC）模型来确定贷款的定价水平时，贷款的风险越大，为该业务配置的资本金越多，为了使这笔贷款赢利，它必须满足最低的资本报酬率标准，即要使该业务的经济利润或经济增加值为正数。
其中风险成本相当于贷款中的预期损失，经济资本等于该笔贷款的非预期损失，RAROC用银行的资本底线回报率来代替，就可计算出为取得资本底线回报率，银行对贷款索要的最低价格：
贷款价格=RAROC×经济资本 资金成本 经营成本 风险成本。
4、决策市场进出
银行是由多个部门和多种产品所组成的，高级管理层需要决定保留哪些产品、压缩哪些产品，发展哪些部门、收缩哪些部门，一个重要的决策依据就是经济资本回报率的大小。能够给银行带来较大经济资本回报的部门和产品应该予以保留和发展，回报率低的部门和产品应该收缩或撤出市场。
五、 经济资本体系在中国商业银行的应用
经济资本已成为国际先进商业银行在风险管理方面的通用工具，中国的商业银行要想参与国际竞争，并在竞争中取胜，也应该实施经济资本管理，并解决相关的理念、技术问题：要在全行上下形成资本约束的理念，改变盲目追求规模扩张不考虑风险承担底线的经营行为。商业银行的资本金是非常珍贵的资源，要将资本金分配至风险报酬高的业务条线和部门；尽快建立内部信用评级系统，将信用风险的预期损失和非预期损失的计算模型化；引入RAROC绩效考评模型，实现风险和收益的平衡，有效配置经济资本。
【参考文献】
[1]Michael Kong：内部信用风险模型－资本分配和绩效度量[M]，南开大学出版社，2004.
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[3]陈小宪：风险、资本、市值[M]，中国金融出版社，2004.
[4]Chris Matten：银行资本管理[M]，机械工业出版社，2004.
[5]刘建德：经济资本风险和价值管理的核心[J]，国际金融研究，2004（8）.
美国银行banker工资 【二】
随着经济全球化趋势的不断强化，全球金融市场的联系更加紧密。财务风险管理作为商业银行重要的发展目标之一，对其发展具有十分重要的影响。目前，强化商业银行的财务风险管理能力有助于提升商业行业银行整体的风险管理能力、提升其整体竞争力并促进我国商业的顺利改革。从目前我国商业银行的财务风险管理现状来看，其存在的问题依旧较多，主要是财务风险管理措施有待于改进、缺乏专业化的财务风险管理人才、相关政策的支持和引导不足等，这些都在很大程度上引发了商业银行的风险隐患，对其发展造成了诸多不利影响。因此，必须要对其存在的问题进行全面有效的分析，并制定和实施针对性的对策建议，以全面提升商业银行的财务风险管理能力，进而促进商业银行的健康发展。
1.商业银行实施财务风险管理的重要性
1.1 有助于强化商业银行风险管理能力
风险管理能力是目前大多数商业银行在发展过程中都十分重视的内容，是保证商业银行健康发展的必要措施，强化财务风险管理可以全面提升商业银行对各项风险隐患的辨别和预防能力，使其在现有的基础上通过全面的风险控制来提升自身的风险管理能力。对商业银行而言，其各项业务的拓展都存在一定的风险隐患，尤其是在全球经济金融不断融合的当前，风险因素一旦形成就可能带来不可估量的损失，而通过提升财务风险管理能力可以对各项风险因素进行有效的分析和研究，进而可以在此基础上制定和实施有效的风险防范措施，保证商业银行在发展的过程中避免风险带来的损失，提升其整体的发展质量。
1.2 能够提升商业银行的整体竞争力
目前我国商业银行的总数超过2500 多家，各商业银行之间的竞争不断加剧，很多商业银行为了拓展自身的规模而忽视了财务风险管理，使其整体的发展及竞争力受到了较大的影响。而强化财务风险管理能力可以使得商业银行在发展的过程中能够时刻保持风险防范意识，在市场竞争中实现稳扎稳打，不断优化和提升其自身的发展规模，使其可以在现有的基础上不断提升风险管理能力，实现对各项金融业务的严格管理，在市场拓展的过程中能够保持高度竞争力。因此使得我国商业银行在全球金融市场的发展过程中能够强化风险管理能力，提升其整体竞争力。
2.商业银行财务风险管理存在的重要问题
2.1 财务风险管理措施有待于改进
商业银行财务风险管理牵扯到其各项业务的发展，具有较强的复杂性，且其影响因素较多，因此对风险管理方法和措施的要求较高。目前，我国商业银行在进行财务风险管理的过程中，其各项方法和措施还停留在较低级的层面。一方面，很多银行的管理者将财务风险管理视为财务部门的专项工作，没有给予其充分的重视，在日常的工作中没有在管理方法和理念方面进行必要的创新，传统的财务管理方法已经难以满足当前商业银行业务不断拓展的需要。另一方面，我国大部分商业银行在财务风险管理的过程中还不注重学习和借鉴国内外大型商业银行的经验，在管理方法和模式上与跨国商业银行还存在很大的差距，使其财务风险管理能力难以得到有效的提升，对其发展造成了很大的不利影响。
2.2 缺乏专业化的财务风险管理人才
财务风险管理具有较强的专业性，需要具有专业人才的推动，目前我国商业银行在财务风险管理的过程中还缺乏专业化的财务风险管理人才，虽然商业银行从业人员的整体学历水平不断提升，但是其专业的财务风险管理技能仍然有待于改进。其一，很多商业银行在发展的过程中不注重对其内部的财务风险管理人员进行全方位的培训，其所掌握的财务风险管理方法和技能相对落后，难以通过提升内部人员的综合素质来强化财务风险管理能力，未能有效发挥专业人才的推动作用。其二，由于当前我国商业银行的整体盈利能力具有不断下降的趋势，大部分商业银行没有从外部引进专业化的财务风险管理人才，外部的先进理念和方法没有有效流入到银行中，使其财务风险管理的效果难以在短时间内得到有效的提升。
2.3 缺乏相关政策的支持和引导
商业银行构成了我国金融市场的主体，其对经济社会的影响作用较大，我国不断出台相关政策措施来规范和引导商业银行的发展。但是目前很少有政策能够对商业银行的财务风险管理问题进行必要的支持和引导，使得我国商业银行在实施财务风险管理的过程中具有较强的局限性，其只能从自身内部管理的角度出发，没有充分考虑到整个金融市场发展的相关需求，其所采取的财务风险管理办法和相关机制一旦出现问题不仅危及自身的发展，甚至会威胁我国整个金融市场的发展。政府相关部门对商业银行财务风险管理的重视程度不足是其中的重要原因，同时由于我国商业银行数量众多，其发展的情况不一，对财务风险管理的需求存在较大的'差距，因此我国政府在相关政策的制定和实施方面存在较大的困难。
3.强化商业银行财务风险管理的对策建议
3.1 改进和优化财务风险管理措施
对商业银行而言，要想提升财务风险管理能力，必须要首先改进和优化财务风险管理措施。一方面，要提升管理者对财务风险管理的重视程度，将其作为商业银行实施全面风险管理的重要基础，在实际的工作中不断强化财务风险管理方法和技能的应用，并投入必要的资源进行各方面的创新，根据商业银行乃至金融市场的发展需求对其财务风险管理措施进行创新，降低财务风险管理的成本，提升风险管理的效益。另一方面，商业银行在实施财务风险管理的过程中不仅要从自身发展的角度出发，还要树立全球化发展的战略眼光，要不断学习和借鉴其他大型商业银行的先进经验和措施，并对其进行有效的改进和完善，使其能够充分满足商业银行财务风险管理的需要，以此促进商业银行的发展。
3.2 培养和引进专业化的财务风险管理人才
其一，商业银行要充分重视到专业化人才对提升其财务风险管理的重要性，并在实际的管理和发展过程中对其现有的财务风险管理人员进行全方位的培训，使其掌握先进的财务风险管理理念和方法，通过专业化人才的推动实现商业银行财务风险管理模式的创新，为商业银行的财务风险管理及各方面发展奠定强大的人才储备，以此提升其风险管理能力，实现其健康长期发展。其二，商业银行要通过完善的人力资源管理机制等从外部引进一批专业化的财务风险管理人才，使其能够为当前我国商业银行的财务风险管理团队注入新鲜的血液，不断优化人才结构，始终保持优秀的人才团队建设，促使商业银行在财务风险管理的过程中具有专业化人才的保障。
3.3 完善相关政策的支持和引导
政府相关部门一方面要从商业银行及目前的金融市场发展角度出发，对其各项风险管理进行有效的分析，制定和实施有效的财务风险管理办法，并为商业银行的实际财务风险管理提供必要的指导，以相关法律法规的形式对其各项管理办法进行规定，避免商业银行在财务风险管理过程中出现较大的偏差，进而保证当前我国整个金融市场的健康有序发展。另一方面，要根据不同类型商业银行的发展现状，对其进行有效的细分，根据不同的情况制定相关的引导机制，并通过严格的监督管理措施保证政府的各项管理办法能够在商业银行的财务风险管理中得到有效的应用。强化政府相关政策的支持和引导是商业银行财务风险管理的必要措施，要给予其充分的重视。
4总结
财务风险管理已经成为当前我国商业银行提升自身风险管理能力重要内容之一，从现阶段我国商业银行财务风险管理来看，其存在的各项问题都会危及其发展，因此要想实现商业银行的发展必须要从强化风险管理能力出发。应该从改进和优化财务风险管理措施、培养和引进专业化的财务风险管理人才、完善相关政策的支持和引导等方面出发，全面提升商业银行的财务风险管理能力，以此强化其风险控制能力，为商业银行的健康发展奠定坚实的基础。
美国银行banker工资 【三】
【摘要】风险管理能力是银行的核心能力，商业银行风险管理能力的高低，直接影响到银行的存亡。和国外成熟的商业银行风险管理相比，我国的风险管理制度存在很多问题。为此，明确我国商业银行风险管理的现状、找出问题、健全监管体系提高风险管理水平，是减少我国商业银行风险的关键。
【关键词】商业银行 风险管理 问题 措施
一、商业银行风险的概述
1.商业银行风险的内涵。商业银行风险是指商业银行在经营活动中，因不确定的单一或综合影响，是商业银行遭受损失或获取额外收益的机会和可能性。风险管理就是通过过去和现有的各种信息使风险的潜在损失最小化。我国的商业银行风险按业务面临的风险可分为:
1.1流动性风险。流动性风险是指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款所需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险。该风险将导致银行出现财务困难，甚至破产。
1.2利率风险。利率风险是由于利率市场波动造成商业银行持有资产的资本损失和银行收支的净差额产生影响的金融风险。随着世界金融市场一体化和金融自由化影响力的扩展，市场利率的波动性越发明显，商业银行受到利率风险的影响越来越显现。
1.3信贷风险。信贷风险是指接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性。这种风险将导致银行产生大量无法收回的贷款呆帐，将严重影响银行的贷款资产质量，过渡的信贷风险可致使银行倒闭。
1.4投资风险。投资风险是指商业银行因受未来不确定性的变动而使其投入的本金和预期收益产生损失的可能性。按商业银行投资内容分，投资风险包括证券投资风险、信托投资风险和租赁投资风险等。
投资风险属银行信用风险之列。
1.5汇率风险。汇率风险是指商业银行在进行国际业务中，其持有的外汇资产或负债因汇率的波动而造成价值增减的不确定性。汇率风险属外汇风险的范畴。随着银行业务的国际化，商业银行的海外资产和负债比重增加，商业银行面临的外汇风险加大。
1.6资本风险。资本风险是指商业银行最终支持清偿债务能力方面的风险。该类风险的大小说明银行资本的耐力程度。银行资本愈充足，它能承受违约资产的能力就愈大。但是银行的资本风险下降，盈利性也随之下降。
2.商业银行风险产生的原因。
2.1商业银行风险源于客观经济环境。首先，国家政策因素导致的风险。国家的经济政策、发展计划、发展目标以及中央银行的货币政策的变化为经营和决策带来风险。例如。宏观经济中通货膨胀的高低以及经济周期的不同阶段将对银行的信用管理、利率水平以及银行各项业务产生巨大的影响，因此，通货膨胀经济周期等式商业银行的主要风险源之一。
其次，经济环境带来的风险。宏观经济的低迷，必然会带来市场的萧条，造成企业等微观经济主体的资金周转不足，银行的贷款收回困难，可能形成呆坏账。
2.2商业银行风险源于经营策略及管理水平。银行都有其经营策略，经营策略是基于商业银行的管理目标而设计的。但经营策略会因为银行价值增值目标与其他目标发生冲突而最终不能完成或落实。因此，商业银行的经营策略不当回引发商业银行的风险。
商业银行对其业务的管理。银行的吸收的款项有多种用途。如果资金使用效益差。资金便会产生周转上的问题。最后，当达到一定数额并维持相当长时间的资金周转障碍时，便可能会造成资金周转停滞，资金偿还能力不足，造成银行资金的.损失。
二、我国国有商业银行风险管理存在的问题
1.过分追求业务指标.忽视风险管理。由于我国各商业银行中间业务开展较为缓慢，市场成熟度低.业务种类不够丰富，这使得众多商业银行不得不将利润的增长点更多地放在贷款业务上。与此同时，我国经济的快速发展，市场和企业对银行资金的旺盛需求使得银行信贷扩张。另外由于市场竞争激烈，一些基层银行领导经营指导思想有偏差.重贷款客户的开发，轻贷款质量的管理.不严格执行信贷管理规章制度，导致降低标准发放贷款，形成信贷风险。
2.内控管理机制不完善，风险责任不明晰，风险管理职能力度较弱。我国商业银行内控机制还不能完全适应防范和化解金融风险的需要，不能适应银行审慎经营和银行监管的需要。银行内部缺乏一个统一完整的内部控制法规制度及操作规则。我国商业银行不良资产长期居高不下的一个原因就是缺乏严格有效的内控管理，同时，岗位轮换度没有得到普遍推行，未能很好的造就业务的多而手和综合管理达到一专多能。
3.风险管理组织系统不完善。目前，我国商业银行的风险管理明显缺乏有效运作机制和组织制度的保障。到目前为止，我国大多数商业银行还没有设置独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理，自然也没有能力承担起独立的具有权威性的风险管理的职责。
三、提高我国商业银行的风险管理能力的措施1.提高风险管理的技术水平。
(1)引进国外先进的风险管理技术水平。尽快引进并推广国际上比较流行的定量分析的技术手段.构建风险管理制度的基础设施。
(2)引进、培训国内外风险管理专业人才。从大型跨国银行聘请高级专家以及技术型人才.针对我国银行的风险状况进行技术研发。此外，还应从我国的商业银行中选派知识结构全面业务骨干到国外风险管理水平成熟的银行学习与交流.培养成为熟悉我国银行业务的风险管理高层管理人员。
2.健全风险管理组织体系.实现全方位、全过程的风险管理。当前国内商业银行要建立符合自身战略定位的全面风险管理体系，逐步形成由银行董事会及其高级经理直接领导的，以独立的风险管理部门为中心，与各个业务部门紧密联系的内部风险管理系统。董事会作为全行风险管理的最高决策机构.负责对风险管理的整体战略决策。对银行风险管理负有最终责任、独立的风险管理部门实行垂直领导.具体实施对本行风险的全面管理，推动风险管理体系建设。
3.建立风险预警预控机制。建立风险预警预控机制主要包括以下几点:
(1)建立严密的风险监控机制，建立定期分析制度，加强各风险点的稽核监督、内控约束和责任认定。这些为建立风险预警预控机制提供早期信息。
(2)建立分级预警预控机制。按风险程度应将预警风险分成若干等级，并根据等级的不同，制定相应的管理办法以及相应的处置方案。
(3)使用网络和软件进行预警风险控制。借助计算机网络和分析软件提高风险预警能力已经成为一个趋势。因此。我国商业银行应尽快开发用于风险监控和预警的系统平台.对每项业务进行连续跟踪、监测和预报提示，辅助管理人员更有效、更及时地防范业务风险。
4.商业银行风险管理创新。商业银行应该加强银行的信用风险管理、流动性风险管理、操作风险管理，即通过信贷业务创新、日常存贷资金管理创新等创新模式来防范风险。商业银行管理人员应具备长远眼光，不要仅专注于短期目标，过分注重经营的规模而忽略经营的质量与银行的未来发展。
5.加强银行内控机制的建设。商业银行内控机制，首先要确保各种规章制度得到真正的贯彻执行，要分层次建立和完善内控系统，制定内部风险管理实施细则。同时还应当认识监测风险的类别。其次，银行各部门，岗位和人员都要按章操作，认真执行制度不允许一个人独立完成一个交易活动的全过程而不受制约，更不允许缺少程序或逆程序动作，要在各业务中实施防线建立全方位内部控制机制。
参考文献:
[1]韩平.浅谈进一步发展完善商业银行风险管理能力.政策财经[2]熊秋德.中国商业银行风险管理探讨.民营科技
美国银行banker工资 【四】
金融创新的产物是金融衍生品，是一个可以推动金融行业发展的新型产品，也是如今全球对金融领域的一个非常重要的研究板块。金融衍生品的风险可分为五大类，分别是：流动性风险、操作风险、信用风险、市场风险和法律风险。这五大类金融衍生品风险的原因就出在金融衍生品的自身特性上。金融衍生品在我国的市场发展方面起着举足轻重的作用，它是我国商业银行竞争的的主要，并且丰富着整个金融产品，也对行业竞争起着非常大的作用。
一、商业银行金融衍生品的主要风险分类。
(一)流动性风险
流动性风险是指持有金融衍生工具的相关人员没有在规定时间的合理时间内将自己手里的工具以比较靠谱的价钱卖出时对商业银行造成的大笔损失。流动性损失是商业银行在四个风险中对银行资金造成损害最大的一种风险，它带来的经济损失不可估量。并且流动性风险包含两种系风险：一是市场流动风险性，这种流动性风险在各国的市场上都很常见;二是资金流动性风险，这种流动性风险主要发生在国内银行中。VaR测量模型是流动性风险如今使用最多的测量工具，也就是说VaR风险度量标准框架中存在着流动性风险，他会对流动性风险进行详细且准确的度量。
(二)操作风险
操作风险是指在外部事件不受系统的控制和系统失误等偶然因素或者人为因素的影响下，金融衍生品在进行结算或者交易的过程中产生的交易损失，这种损失绝大多数是可以避免的。要想比较好的控制操作风险，必要的一个方法就是使用参数分布来对操作风险概率进行计算，明确金融衍生品操作风险的参数分布。在控制金融操作风险时一定要将建立的内部控制体系充分利用，这就可以在发生金融衍生品操作风险之前做好预防工作，还可以保证在发生金融衍生品操作风险时做出正确和快速的控制。
(三)信用风险
所谓的信用风险就是指在交易对手商定任务无法达到的条件下，对商业银行金融衍生品造成的不可估量的经济损失。信用风险的特征是双向的信用风险模式，出现这种特征是因为信用风险拥有几种不一样方式的金融衍生工具，这种金融衍生工具相较于远期的金融衍生工具有很大的不同，就是它的不同造就了信用风险的双向模式。交割时风险和交割后风险是信用风险拥有的两种不同模式的风险类型。针对商业银行金融衍生品风险之一的信用风险，我们需要投入大量的防护措施。并且这种品种形式不同的信用风险还有着单项特征。
(四)市场风险
市场风险是指由于一些市场因素(如：汇率、利率等)的出现而导致交易中出现的损失，这种损失的形成是可以避免的。许多的金融衍生品交易的基础都是建立在对基础资产的预测上的，如果你的预测与实际价格相差比较大，那就会对本次交易造成损失了。在商业银行金融衍生品交易的各种风险中，经常面临的就是市场风险。市场交易包括商业银行金融衍生品自身的性质对其的风险和价格变动导致其遭受的损失两部分。
(五)法律风险
商业银行金融衍生品风险之一的法律风险，是指在不能达到法律要求甚至违反法律法规而使得部分经济性合约的不恰当造成的经济损失。这种损失从一定程度上来说，对商业银行影响较大，并且商业银行金融衍生品的交易损伤基本都是由于法律风险造成的。如今的经济市场上，金融衍生品的创新已经和建设金融是茶馆方面一样重要，所以这些不完全的法律法规才是造成商业银行金融衍生品法律风险的原因。
二、我国商业银行金融衍生品的风险管理中的缺点。
(一)缺失健全的监管法律法规制度
由于我国目前正处于金融衍生品发展阶段，虽然在监管法律法规的内容上建立了一定的框架，但是就我国目前的金融行业发展程度来说，还是缺少对监管法律法规制度的硬性要求。如今中国的金融监管方向还是有很大程度的随意性，这就是由于我国对待金融衍生品市场的不严谨造成的，所以不管是利用法律解决不必要的纠纷，还是利用法律来进行追索保全。健全的监管法律制度都是十分重要的一种存在。缺失了健全的监管法律法规的制度会使得金融衍生品的风险方面具有比较高的难度系数，会使商业银行的发展带来严重的制约。
(二)不完善的风险信息披露
如今金融市场和公司的建立已经密切的联系起来，这就是由于商业银行金融衍生品的诞生。在我国，商业银行普遍都没有比较透明的发布信息体系，这使得金融衍生品在信息披露方面还有不足之处。由于我们国家在商业银行金融衍生品信息发布方面的透明，还引发了一系列的小问题，如报表可比性太差、会计处理方法不够统一等，这些问题使得完善风险信息披露变得越发重要。
(三)缺失交易员权限的.限定
我们国家对于交易员有着定期休假、轮班或者不定期休假等一系列规定，这些规定在一定程度上维护着交易员的权益，但是在维护交易员权益的同时却为银行的监管方面带来了很大的危害，使得商业银行在金融监管方面变得非常随意，也没有了金融管理制度应该有的严密。一个机构的严密性是这个机构实行的必要条件，若是没有了该有的严密性，但机构的监察管理系统如同虚设，也就起不到任何作用了。
(四)监控信用风险方面存在不足
我国目前的商业银行使用的都是国外的监控模式，虽然在一定程度上可以借鉴其他国家成功的例子，但是完全的使用国外的监控模式使得中国在监控系统工程的分析上，没有办法开展完全。我们国家的商业银行也不能承担金融衍生品交易过程中存在风险的责任。尽管我国也在商业银行金融衍生品方面拟出了一些管理职责，但是在实行起来还是没有办法完全落实，这使得我国在监控信用风险方面存在着很大的局限性，因此也就阻碍了我国商业银行金融衍生品的发展步伐。
三、我国商业银行金融衍生品的风险管理中所存在的不足的解决方法。
(一)针对操作风险的措施
面对如今我国商业银行金融衍生品风险管理方面的操作风险，我们首先要做的就是提高交易人员的总体业务水平。我们要对交易人员进行定期或者不定期的考核，让业务人员尽可能的保证一直在学习或者在探析新的业务方式，而且这也可以提高交易人员面临风险时的抵抗能力。其次就是要建立一个有效的考核制度，对交易人员进行业务考核。一个有效的考核制度是可以让商业银行在操作方面的风险大大降低。我们可以通过比对交易人员的业绩，对银行近期的交易进行分析和研究，以此来避免银行出现大额经济损失。最后需要做的就是建立一个严格的权限要求，这要求交易人员在面对交易时间、交易金额等事情时，能做到对银行及时的反馈，交易细节也可以通过文件形式进行存档。这样就可以大大降低操作风险的出现。
(二)信息披露制度规模化开展
为了能合理并且高效的避免流动风险的产生，我们应该开展对信息披露制度规模化的活动。要想做到对财务管理和信息透明度的加强，我们首先要做的就是改变传统的会计记账方法。在信息披露制度规模化开展中，我们需要做到以下两点：一是要选择一个比较统一程序来对其进行初步规范。这样也可以使监管部门清楚的了解到风险的暴露程度;二是要做到投资模式的多元化，这是预防流动性风险的一个合理方法。只有运用这样的方法，我们才能真正的保证投资部分拥有的流动性能够达到预期的要求，这样也可以规避流动性风险。
(三)完善监管组织体系
要想使监管政策具有可发展性，我们就需要加强学习协议中的监管原则方法。我们要重视自身的风险管理能力，也要着重关心银行的风险情况，银行风险监管中很重要的一部分就是对银行管理的有效性，所以要采取不同的措施来监管银行风险，这可以一定程度上提高其对银行管理的积极性。要想真正的将我国商业银行金融衍生品的风险管理监控好，就得全面完善监管组织体系。这就需要我们强化监管效果，一个方案的成功与否终究还是要看其实行程度的大小。除了对实行力度的加强，我们还要做到对监管人员素质的提高，通过提高监管人员的素质来提高监管组织的监察能力。
(四)选择合适的风险量化模型
要想提高我国商业银行风险管理的技术水平，首先要做到的就是选择适合我国国情的风险量化模型。所谓的风险量化模型指的是不仅拥有计算单个竟然资产风险的能力，还拥有计算整体风险能力的风险监控体系。风险量化模型可以将操作风险和信用风险牢牢结合在一起。这钟量化模型的大规模使用将有助于管理处理解内部系统的监管方式。也可以将在商业银行金融衍生品风险的大小反映出来，这样就可以施行更为准确的风险监控来进行监控。
四、结束语。
金融行业自20世纪90年代以来其交易规模就在不断的壮大中，并且交易的品种也由之前的单调无新意变得越来越丰富。品种的增多、创意的改革、制度的完善都是中国商业银行金融衍生品发展的原因，这些原因大大的促进了我国金融衍生品的发展，但是，我国在金融衍生品风险管理方面还是仍有欠缺，这些都是需要我们通过借鉴国外经典成功案例和自身发展中总结来慢慢解决的，在风险管理组织结构的完善方面，我们国家还是要加大步伐，选择适合我国国情的管理模式来达到风险管理系统的完善，通过建立较为健全的经营制度来对人才进行培养，以此来达到扩大经营领域的目的，从而使得中国在商业银行金融衍生品方面有更好的发展。从而实现我国的强国梦。