银行从业2017个人理财讲义：客户分析

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　　客户分析

　　(一)收集客户信息

　　1.客户信息分类

　　(1)客户信息可以分为定量信息和定性信息。

定量信息	定性信息
普通个人和家庭档案：姓名、身份证号码、性别、出生日期、年龄、婚姻状况、学历、就业情况、配偶及抚养赡养状况等	目标陈述
普通个人和家庭档案：姓名、身份证号码、性别、出生日期、年龄、婚姻状况、学历、就业情况、配偶及抚养赡养状况等	健康状况
	兴趣爱好
有关财务顾问的信息	就业预期
资产和负债	风险特征
收入与支出	投资偏好
保单信息	预期生活方式改变
雇员福利	理财决策模式
养老金规划	理财知识水平
现有投资情况	金钱观
其他退休收益	家庭关系
客户的事业信息	现有和预见的经济状况
遗嘱	其他计划假设

　　(2)客户信息还可以分为财务信息和非财务信息。

　　①财务信息：客户当前的收支状况、财务安排及未来发展趋势。是财务规划的基础。

　　②非财务信息：客户的社会地位、年龄、投资偏好及风险承受能力。有助于充分了解客户，影响财务规划的制定。

　　2.客户信息收集方法

　　(1)初级信息的收集方法。

　　①初级信息是指客户个人和财务资料。通过与客户沟通获得。

　　②调查方法：交谈和调查问卷相结合。

　　(2)次级信息收集方法

　　①次级信息就是由政府部门或金融机构公布的宏观经济信息。

　　②调查方法：平时的收集和积累并建立数据库供随时调用。

　　(二)客户财务分析

　　客户财务分析的对象是两类个人财务报表：资产负债表和现金流量表。

　　1.个人资产负债表基本格式(应据实际情况设定项目)，资产包括：流动资产、投资、固定财产、个人财产;负债包括短期、长期。

　　(1)要点：在解读个人资产负债表时，个人理财师需要掌握的一个基本关系式就是会计恒等式：净资产=资产-负债

　　(2)作用：显示了客户全部资产状况，特别是资产负债结构。防止出现负债过高而导致的理财危机。

　　【例题】下列属于个人资产负债表资产项目的是(　)。

　　A.公共事业费用　　B.个人信用卡支出

　　C.住房贷款　　　　D.投资

　　[答疑编号1496060101：针对该题提问]


	『正确答案』D

　　2.现金流量表：个人的现金收入和支出情况。除了实际现金流入和流出的交易、还应列入额外收入包括红利和利息收入、人寿保险现金价值的累积以及股权投资的资本利得等。

　　(1)要点：在解读个人现金流量表时，个人理财师需要掌握的另一个基本关系式就是会计恒等式：　盈余/赤字=收入-支出

　　(2)作用：通过现金流量表的分析，衡量客户使用收入的合理性：

　　①有助于发现个人消费方式上的潜在问题;

　　②有助于找到解决问题的方法;

　　③有助于更有效的利用财务资源。