高考过后,出国留学迎来传统旺季。越来越多的学子有志走出国门,求学海外。近年来人民币持续升值,也让出国留学也变得更加“划算”。1998年中国留学人数仅1.76万,14年后这个数字增长了近23倍,达到41.36万,并且还在以每年超过20%的速度增长。对准留学生来说,除了申请学校、签证,在金融领域要做的准备功课也必不可少,而且很有可能产生“经济效益”。
出国业务账户
应避免一次性存入大额资金
办理签证前,非常重要的一条是提供存款证明。留学家庭可以向申请机构提供由银行出具的符合其要求的个人资信证明,作为财力证明。银行出具的资信证明书一般包括个人存款(含凭证式、储蓄式国债)证明、个人购买记账式国债证明、个人购买本外币理财产品证明、个人购买基金证明、个人购买保险证明、个人购买账户黄金/实物黄金证明、个人贷款证明以及个人信用卡守信证明等。
工商银行山东省分行的工作人员建议避免一次性在账户存入大额资金,“大使馆那边会查看存款记录,如果一次性存入大额资金,可能被怀疑资金来源,对办理签证不利”。最好在申请出国留学的前一年开始向拟办理出国业务的账户存入存款,该账户一年内最好有较为频繁的流水。
关于保证金存款的时间,不同国家有不同规定,一般分为3个月、半年、1年或1年半。
农业银行山东省分行工作人员杨峰提醒,存款证明开具的期限之内,存款资金是被冻结的,因此要考虑到资金周转问题,按照签证办理的时间确定存款证明的最佳期限。“比如现在是6月份,要8月份办签证,那么存款证明的期限只要两三个月就够了”。
为了更好地帮助留学家庭解决资金周转问题,部分银行还提供留学保证金贷款服务。中国银行济南分行工作人员王清介绍说:“采用保证金贷款可以占用少量的自有资金,比如一年以内的话,只需要占保证金总额10%的自有资金。”保证金贷款利率执行基准利率或根据市场情况稍有上浮,但不是所有国家都认可保证金贷款。
四种方式携带留学费用
目前,携带留学费用主要有4种方式,分别是现金、汇款、旅行支票、信用卡。
携带现金有其局限性。据建设银行山东省分行的工作人员介绍,目前国家外汇政策要求,携带外币出境超过等值5000美元需要到商业银行办理《携带外汇出入境许可证》,超过等值1万美元需要外汇管理局核发。建议尽量不要采取携带现金的形式,既不安全也容易触发监管边线。
汇款是目前采用较为普遍的方式。传统汇款方式主要有电汇、票汇两种方式。电汇适合已出国、在国外有账户的留学生或为出国留学生缴纳学费或报名费等;票汇则适合首次出国,还未在国外开立银行账户的留学生。
电汇不牵扯票据和现金,比较安全,到账时间也快,一般2—7个工作日。票汇到账速度不及电汇,但手续费低廉,适合不急用资金的情况,但汇票如果遗失,则略显麻烦,需及时到银行办理挂失。
新兴的西联汇款、速汇金等是比较迅捷的汇款方式。此类汇款一般一小时之内就可以到账,速度最快,比较适合急用钱的情况。但额度不宜过大,否则费用较高。此外,该方式还受覆盖面的限制,只有收款人所在地银行代理这项业务,才能采用这种方式。
如果嫌票汇和电汇麻烦,留学生还可以选择旅行支票。旅行支票携带方便,还可办理挂失、理赔和紧急补偿。没有确定的使用地点和期限,既可在境外酒店、商场、出租车等场合直接消费,也可以到当地银行或兑换机构兑换当地现金,但手续费用较高。在国内银行购买的时候,一般要交1%的手续费,且上不封顶。在境外兑付时还要缴纳0.75%的手续费。
此外,现在国内许多银行都开办了国际信用卡业务,办理十分方便。使用国际信用卡可在国外直接消费且不收手续费,提取现金则收取一定手续费。
购汇有年度总额限制
应合理组织兑换
购汇的高峰期同留学高峰期一致,一般出现在第三季度。
对于无存量外汇存款的客户,出国留学所需外汇往往通过购汇筹备。浦发银行山东省分行的工作人员建议,外汇监管政策对境内个人有等值五万美元的年度总额限制,留学人员应根据学费、生活费情况合理组织购汇。建议通过ATM机、网上银行、手机银行等多渠道购汇,因为传统柜台办理排队不但耽误时间,还可能面临汇率风险。“汇率实时波动,可能在排队等候的时间内汇率就超出其心理价位。而通过电子银行,就可以及时锁定一个牌价购买”。
除了银行,近年来货币兑换公司入驻山东,为市民换汇开辟了一条新途径。据一货币兑换公司的员工介绍,与银行汇率实时波动不同,该公司每天一个牌价,“与银行相比我们有一定优惠,具体优惠政策会依据当日汇率情况而定,也没有手续费”。
家长可申请信用卡主副卡
监督子女资金使用
在英国留学的小赵采用了“一张国内信用卡+一张国外visa借记卡”的配置。她说:“周围同学差不多也都是这样的配置。国外消费习惯跟国内很不一样,一般都刷卡消费。在日常生活中借记卡使用也比较多,在转账、取现方面很方便,而且没有年费。”她认为不必在国内办借记卡,国内借记卡在国外消费手续费高,出国后在当地办一张借记卡即可。
招商银行济南分行的工作人员介绍说,办理国际信用卡要提前申请,因为银行审查国际信用卡的时间都较长,一般单币卡需三周,而双币卡则需一个半月。出国的留学生最好不要用信用卡取现,因为每取一笔要收取一定的手续费,而且还要承担透支的利息,这个利息比商业贷款利率还要高。
此外,信用卡还款也有讲究。家长在国内还款时一般有3种方式:人民币还款、外币现汇还款和外币现钞还款。这其中,外币现钞还款最合算。
不少家长担心孩子在国外乱花钱。山东广播电视大学国际交流中心主任王蕾给出建议,家长申请信用卡时可选择配置主副卡,家长持主卡,学生持副卡。家长可利用主卡用人民币购汇还款,还可以在国内收到对账单,监督子女资金使用情况。
