银行从业重点

　　本文“银行从业2017公司信贷资料：公司信贷的基本原理”由留学群银行专业资格栏目整理，希望对考生有所帮助。

　　公司信贷的基本原理、公司信贷管理(一)

　　二、 公司信贷的基本原理(了解)

　　(一)公司信贷理论的发展

　　公司信贷理论具体包括真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论。

　　1、真实票据理论是亚当.斯密提出的，实质是指商业银行为筹集短期资金而发放以真实商业票据为抵押的贷款，带有自动清偿性质。因此，在美国称为“商业贷款理论”。

　　2、资产转换理论形成于1918年，该理论认为银行为保持流动性，可将其持有的证券资产(包括商业票据、银行承兑汇票和美国短期国债)在金融市场转换为现金来实现。

　　3、预期收入理论出现在1949年，该理论认为：银行贷款到期能否收回取决于(债主)预期收入是否有保障。这一理论促成了个人消费信贷在经济增长预期下的大量发放。

　　4、超货币供给理论是一种新的银行资产理论，出现于20世纪六七十年代。该理论认为银行资产应该超出单纯提供信贷货币的界限，而应通过购买证券使其资产多样化。

　　(二)公司信贷资金的运动过程及其特征

　　1、公司信贷资金的运动过程

　　信贷资金运动是指信贷资金的筹集、运用、分配和增殖过程的总称。信贷资金运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。

　　信贷资金运动就是以银行为出发点，进入社会生产过程去执行它的职能，然后又流回银行的全过程，即是二重支付、二重归流的价值特殊运动形式。

　　信贷资金运动过程的实质具体表现为：

　　信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付;由使用者转化为经营资金，用于购买原材料和支付生产费用，投入再生产，这是第二重支付;经过社会再生产过程，信贷资金完成生产和销售职能后，又流回使用者手中，这是第一重归流;使用者将贷款本金和利息归还银行，这是第二重归流。

　　信贷资金的这一种运动是区别于财政资金、企业自有资金和其他资金的重要标志之一。

　　2、公司信贷资金的运动特征

　　信贷资金要能循环往复，不断地维持二重支付、二重归流的运动过程，必须以四个条件为前提，分别为：

　　(1)以偿还为前提的支出，是有条件的让渡;

　　(2)与社会物质产品的生产和流通相结合;

　　(3)产生经济效益才能良性循环;

　　(4)信贷资金运动以银行为轴心。

　　三、公司信贷管理(熟悉)

　　(一)公司信贷管理的原则

　　公司信贷管理应遵循六项基本原则，分别是全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷款分控原则、实贷实付原则和贷后管理原则。

　　1、全流程管理原则强调的是对贷款必须实行全流程管理，这样可以真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，也有助于提高银行业贷款发放的质量，加强贷款风险管理的有效性，提升银行信贷资产的精细化管理水平。

　　2、诚信申贷原则包含两层含义：一是指借款人必须恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供申请材料，并保证所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。

　　3、协议承诺原则一方面要求贷款人在合同里清晰规...

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　　公司信贷基础

　　(三)公司信贷的种类

　　公司信贷主要指公司贷款。

　　按不同标准公司贷款可划分为以下不同种类：

　　1、按贷款币种划分，公司贷款可分为人民币贷款和外汇贷款;其中，外汇贷款是指以外汇作为借款货币的贷款。我国目前银行发放的外汇贷款币种主要有美元、英镑、欧元、日元和港币等自由外汇。

　　2、按贷款期限划分，公司贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;其中，短期指1年以内(含1年)的贷款;中期指1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款;长期指5年以上(不含5年)的贷款。

　　3、按贷款用途划分，公司贷款可分为固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款和项目融资贷款。

　　(1)固定资产贷款。主要指银行发放给借款人用于固定资产投资的本外币贷款。

　　(2)流动资金贷款。主要指银行发放给借款人用于日常生产经营和商品流通周转的本外币贷款。

　　(3)并购贷款。主要指银行发放给并购方或其子公司用于支付并购交易价款的本外币贷款。

　　(4)房地产贷款。主要指银行发放给借款人用于房产或地产的开发、经营、消费等活动的本币贷款，主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。

　　(5)项目融资贷款。主要指银行发放给专门建设、经营某大型生产装置、基础设施、房地产开发等项目而需融资的企事业法人，而主要依赖项目未来收入作为还款来源的贷款。

　　4、按贷款经营模式划分，公司贷款可分为自营贷款、委托贷款、特定贷款和银团贷款。

　　(1)自营贷款。是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由银行承担，并由银行收回贷款本息。

　　(2)委托贷款。是指银行作为受托人，根据委托人(政府部门、企事业单位或个人)提供的资金和意愿代为发放、监督使用并协助收回贷款，风险由委托人承担，银行只收取手续费，而不予垫款和承担风险的贷款。

　　(3)特定贷款。是指国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成银行发放的贷款。

　　(4)银团贷款。又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上的银行根据同样的贷款条件并使用一份共同的贷款协议，按约定的时间和比例，向借款人发放的并由一家共同的代理行管理的贷款。

　　5、按贷款偿还方式划分，公司贷款可分为一次还清贷款和分期偿还贷款。

　　(1)一次还清贷款即指借款人在贷款到期时一次还清贷款本息的还款方式;

　　(2)分期偿还贷款即指借贷双方约定在贷款期限内分若干期偿还贷款的方式。

　　6、按贷款利率划分，公司贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

　　(1)固定利率贷款即指贷款利率在贷款期限内保持不变，遇到利率调整也不分段计息的贷款;

　　(2)浮动利率贷款即指贷款利率在贷款期限内随市场利率或官方利率波动按约定时间和方法自动进行调整的贷款。

　　7、按担保方式划分，公司贷款可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。

　　(1)抵押贷款。即指以借款人或第三人财产作为抵押而发放的贷款。

　　(2)质押贷款。即指以借款人或第三人的动...

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　　公司信贷概述

　　一、公司信贷基础(掌握)

　　(一)相关概念

　　公司信贷的基本概念包括：信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证和信贷承诺。其中：

　　1、信贷是指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，具体包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等5种基本形式;

　　2、银行信贷有广、狭义之分。广义的银行信贷是指商业银行筹集资金、借出资金或提供信用支持的经济活动;狭义的银行信贷是指银行借出资金或提供信用支持的经济活动，包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。

　　3、公司信贷是指银行作为提供资金或信用支持的主体，对公司提供的资金借贷或信用支持行为。

　　4、贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期偿还为条件，将货币资金的使用权转让给资金需求者的信用行为。

　　5、承兑是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期付款的行为。

　　6、担保是指银行据申请人的要求向受益人承诺当债务人不履行债务或符合条件时，银行按约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。

　　7、信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额、在一定时期内凭符合规定的单据付款的书面文件。

　　8、信贷承诺是指银行向客户做出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。

　　(二)公司信贷的基本要素

　　公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件。

　　1、交易对象。公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易对手主要是经工商管理机关核准登记的企业法人或其他经济组织。

　　2、信贷产品。是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。

　　3、信贷金额。信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。

　　4、信贷期限。信贷期限有狭义和广义之分，其狭义主要指贷款期限，即贷款从发放到最后还款或清偿的期限;而广义是指银行承诺向借款人提供信贷产品的整个期限，通常分为提款期、宽限期和还款期。

　　(二)公司信贷的基本要素

　　下面具体介绍信贷期限的内容：

　　(1)信贷期限的概念

　　①提款期。是指从借款合同生效之日开始，至合同规定借款金额提款完毕(或最后一次提款)之日为止，期间借款人可按合同规定分次提款。

　　②宽限期。是指从贷款提款完毕之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。

　　③还款期。是指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期限。

　　(2)《贷款通则》有关期限的相关规定

　　①贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行资金供给能力由借贷双方共同商定，并在合同中载明。

　　②自营贷款期限最长不超过10年，超过的应报中国人民银行备案。

　　③票据贴现期限最长不超过6个月，贴现期限从贴现之日到票据到期日。

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　　银行业相关职务犯罪

　　包括：职务侵占罪挪用资金罪 非国家工作人员受贿罪签订及履行合同失职被骗罪

　　职务侵占罪:(专指非国有公司等)

　　职务侵占罪是指非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员利用职务上的便利(通常为“监守自盗”)，将本单位财物非法占为已有，数额较大的行为。

　　本罪在客观方面表现为，行为人利用职务上的便利，将本单位财物非法占为已有，数额较大的行为。利用职务上的便利是构成本罪的要件之一。

　　本罪犯罪主体为特殊主体，即非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员才能构成，在这些单位工作的国家工作人员不能成为本罪的主体。

　　股份制商业银行的一般工作人员不能成为贪污罪的犯罪主体。

　　本罪与贪污罪的界限：两罪在客观方面和主观方面基本相同，主要区别在于：

　　一是犯罪主体不同，职务侵占罪的主体只能是非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员，而贪污罪的主体是国家工作人员或者受国有单位委派管理、经营国有财产的人员。

　　二是犯罪对象不同。职务侵占罪的犯罪对象是非国有单位(如私营企业、合伙企业、合资企业、股份制企业等)的财物，而贪污罪的犯罪对象是国有财产在内的公共财产。

　　三是刑罚处罚幅度不同，职务侵占罪的刑罚最高为五年以上有期徒刑，而对贪污罪，情节特别严重的可以处死刑。

　　在司法实践中，公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额在五千元至一万元以上的，应予追究刑事责任。侵占公司、企业财物五千元至二万元以上的，属于“数额较大”;侵占公司、企业财物十万元以上的，属于“数额巨大”。

　　挪用资金罪:

　　挪用资金的行为可以分为“超期未还型(超过三个月未还)”、“营利活动型(数额较大，进行营利活动的)”、“非法活动型(进行赌博、吸毒、嫖娼和其他非法经营、放高利贷等为国家法律、行政法规禁止的行为)”三种情形。这种“非法活动”既没有挪用资金数额和时间的限制，也没有还与不还的条件，只要是挪用资金用于非法活动的，即构成本罪。

　　本罪犯罪主体与职务侵占罪主体一样，为特殊主体，即非国有公司、企业或者其他单位的非国家工作人员。

　　非国家工作人员受贿罪:

　　非国家工作人员受贿罪，是指非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员利用职务上的便利，索取他人财物或非法收受他人财物，为他人谋取利益，数额较大的行为。

　　本罪的犯罪主体为特殊主体，只能是非国有的公司、企业或者其他单位非国家工作人员。

　　按照《刑法》规定，索取他人财物或非法收受他人财物，必须达到数额较大，才构成犯罪。司法实践中，“数额较大”的标准是指索取或收受五千元以上者。

　　非国家工作人员受贿罪最高可判处五年以上有期徒刑，可以并处没收财产。

　　而国有公司、企业中从事公务的人员和国有公司、企业委派到非国有公司、企业从事公务的人员犯受贿罪的，最高处死刑，并处没收财产。

　　签订、履行合同失职被骗罪:

　　签订、履行合同失职被骗罪，是指国有公司、企业、事业单位直接负责的主管人员在签订、履行合同过程中，因...

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　　银行业从业人员与监管者

　　1.接受监管

　　2.配合现场检查

　　规范的现场检查包括检查准备、检查实施、检查报告、检查处理和检查档案整理五个阶段。

　　3.配合非现场监管

　　4.禁止贿赂及不当便利

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　　银行业从业人员与所在机构

　　侧重注意以下5个问题(教材共列9个问题)：

　　对于争议处理：

　　当银行业从业人员受到所在机构给予的内部纪律处分有异议时，应当按照正常渠道反映和申诉、解决，不造谣滋事，不诋毁诽谤，不进行人身攻击，同时，尽量避免滥用诉权。

　　因被所在机构开除、除名、辞退或因工资、福利发生的争议，在内部调解不成的情况下，从业人员也可以向专门的劳动争议仲裁委员会申请仲裁。当事人对仲裁裁决不服的，自收到裁决书之日起十五日内，可以向人民法院起诉：期满不起诉的，裁决书即发生法律效力。

　　对于离职交接：

　　对于兼职：

　　一般而言，银行业从业人员在本机构内部兼任职务，或在非营利性组织并不取得报酬的情况下的兼职是允许的。但应向所在机构披露兼职情况。如兼任职位过多，甚至影响本职工作就不甚妥当。

　　对于电子设备使用：※

　　(一)不在电子设备上安装盗版软件和其他未经安全检测的软件;

　　(二)不得利用本机构的电子信息技术设备浏览不健康网页，下载不安全的、有害于本机构信息设备的软件;

　　(三)不得实施其他有害于本机构电子信息技术设备的行为。

　　对于媒体采访：

　　不擅自代表所在机构接受新闻媒体采访，或擅自代表所在机构对外发布信息。

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　　银行业从业人员与客户

　　1.熟知业务

　　银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。

　　作为一名银行业从业人员，以下三个方面的知识是不可或缺的：

　　一是对宏观经济和金融状况有较为全面的认识和了解

　　二是熟知与自身岗位相关的银行业务及与管理有关的法规

　　三是具备胜任本职工作的相关专业知识和技能。

　　2.监管规则

　　必须做到：

　　1.树立依法合规经营意识，认识到合规经营是银行从事所有活动的前提。

　　2.熟知与本职工作密切相关的法律、法规和监管规则

　　3.根据立法本意正确理解监管规则中禁止性、义务性及程序性规定。

　　3 .岗位职责 ※

　　(一)不打听与自身工作无关的信息;

　　(二)除非经内部职责调整或经过适当批准，不代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行;

　　(三)不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。

　　4.信息保密

　　国际上影响较为广泛的是经济合作与发展组织(OECD)于1980年制定的个人隐私保护的八项基本准则，即信息收集限制原则.信息质量原则.表明目的原则、使用限制原则、安全保护原则、公开性原则、个人参与原则以及负责任原则。

　　从业人员的下述行为明显违反了有关规定

　　1.向与业务无关人或其他组织，包括向其所在机构同时透露客户的个人信息

　　2.处于好奇或其他目的向其他同时打听客户的个人信息和交易信息

　　3.不妥善保管或销毁填有客户信息的单据、凭证、开户申请书或交易指令等，使得无关人员有机会接触到客户的个人信息

　　4.将客户信息用于未经客户许可的其他目的

　　5.利益冲突(避免)

　　要妥善处理利益冲突对于银行业从业人员而言意味着从业人员有两个方面的义务：

　　1.主动避免利益冲突。

　　2.在利益冲突发生之时，应申请回避或根据“正常交易原则”，向管理层、利益相关

　　6.内幕交易(不得)

　　根据《证券法》的规定，内幕交易主要包括下列行为：

　　(1)内幕信息知情人利用内幕信息买卖证券，或者根据内幕信息建议他人买卖证券行为;

　　(2)内幕信息知情人向他人泄露内幕信息，使他人利用该信息获利的行为;

　　(3)非内幕信息知情人通过不正当的手段或者其他途径获得内幕信息，并根据该内幕信息买卖证券，或者建议他人买卖证券的行为。

　　恪守有关内幕信息和内幕交易的禁止性规定：

　　1.不在不当时间和地点谈论工作话题;

　　2.不以明示或暗示的方式向不应该知道该项信息的内部人员提及内幕信息：

　　3.不违反有关规定，将内幕信息以明示或暗示的方式告知自己的亲友;

　　4.按照内部秘密信息保管规定妥善...

　　留学群银行专业资格栏目小编们精心为广大考生准备了“2017银行从业个人理财讲义：金融市场特点”，各位同学赶快学起来吧，做好万全准备，祝各位同学考试顺利通过。

　　金融市场类型众多，不同的金融市场往往具有不同的特点，但总体来说金融市场主要具有以下几个特点：

　　市场商品的特殊性。金融市场交易的对象是货币、资金、信用以及其他金融工具。

　　市场交易价格的一致性。市场有效性的内生性将驱动市场价格趋于一致，同种商品在不同市场将遵循一价原则。(一价原则是金融中最基本的评估原则，其指在竞争性的市场上，如果两个资产是等值的，它们的价格会趋于一致。)

　　市场交易活动的集中性。在金融市场上，金融工具的交易是通过一些专业机构组织实现的，通常有固定的交易场所和无形的交易平台。

　　交易主体角色可变性。在金融市场上，市场交易主体角色并非固定。一般来说，企业通常是资金的短缺方，往往是资金的需求者;家庭或个人通常是资金的盈余方，往往是资金的供应者。企业的资金也有闲置的时候，这时它就成为资金的供应者，家庭或个人也可能成为资金的需求者。

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