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银行业2016公司信贷知识点：抵押的范围

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　　2016年银行专业资格考试即将开始，提前做好考试备考工作，对成功通过考试有很大的帮助。留学群银行专业资格考试栏目为大家分享“银行业2016公司信贷知识点：抵押的范围”，希望对大家有所帮助!

　　1.根据《物权法》规定，可以抵押的财产有：

　　(1)建筑物和其他土地附着物; (2)建设用地使用权;

　　(3)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;

　　(4)生产设备、原材料、半成品、产品; (5)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

　　(6)交通运输工具; (7)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

　　2. 根据《物权法》规定，禁止抵押的财产有：

　　(1)土地所有权;

　　(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，法律另有规定的除外;

　　(3)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的设施;

　　(4)所有权、使用权不明或有争议的财产;

　　(5)被依法查封、扣押、监管的财产;

　　(6)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

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2016银行业公司信贷难点：贷款担保风险

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　　1.贷款保证存在的主要风险因素;

　　(1)保证人不具备担保资格;(2)保证人不具备担保能力;(3)虚假担保人;(4)公司互保;

　　(5)保证手续不完备，保证合同产生法律风险;(6)超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。

　　【向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2 年】

　　2.贷款保证的风险防范;

　　(1)核保;

　　(2)签订好保证合同;

　　保证合同的形式：保证合同要以书面形式订立，包括信函、传真等。

　　保证合同订立方式：可以定一个主合同，可以定多个合同;

　　保证合同的内容：包括被保证的主债权种类、数额，贷款期限、保证方式、保证担保的范围、保证的期限等。

　　(3)贷后管理;

　　保证人的经营状况是否变差、债务是否增加;

　　银行与借款人变更借款合同应经保证人同意，否则保证无效。

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银行业《公司信贷》2016考点：贷款担保

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　　1.贷款担保的作用;

　　(1)协调和稳定商品流转秩序，是国民经济健康运行;

　　(2)降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率;

　　(3)促进借款企业加强管理，改善经营管理状况;

　　(4)巩固和发展信用关系。

　　2.贷款担保的分类;

　　(1)抵押;【借款人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保】

　　(2)质押;【债权人与债务人订立书面合同，转移债务人的动产或权利的占有权】

　　(3)保证;【保证人与债权人约定，当债务人不履约时，由保证人履约】

　　(4)留置;【债权人按照合同占有债务人的动产，若债务人不履约，债权人可以处置该财产】

　　(5)定金;

　　3.担保法定范围;【与约定范围相对】

　　(1)主债权;【由主合同确定的债权】(2)利息;(3)违约金;

　　(4)损害赔偿金;(5)实现债权的费用;(6)质物报关费用。

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银行从业考试2016个人理财考点：外汇市场

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　　(一)外汇市场概述

　　1.概念

　　外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段。包括自由兑换的外国货币、外币支票、汇票、本票、存单等。广义的还包括外币有价证券，如股票、债券等。

　　2.外汇市场的特点

　　(1)空间的统一性。由于各国外汇市场都用现代化的通讯技术进行交易，相互之间联系非常紧密，形成了一个统一的世界外汇市场。

　　(2)时间的连续性。世界上的各个外汇市场在营业时间上相互交替，形成一种前后继起的循环作业格局。

　　(3)世界上主要的外汇市场：伦敦、纽约、东京、苏黎世、新加坡、香港、法兰克福等。

　　3.外汇市场的功能

　　(1)充当国际金融活动的枢纽。国际金融活动只有通过外汇市场上的外汇买卖才能顺利进行。

　　(2)形成外汇价格体系，通过公开的竞价和报价方式，形成外汇的市场价格。

　　(3)调剂外汇余缺，调节外汇供求。

　　(4)实现不同地区间的支付结算。

　　(5)运用操作技术规避外汇风险。

　　(二)外汇市场的交易机制

　　外汇市场的交易分为三个层次：

　　1.商业银行与客户

　　银行为赚取差价

　　2.商业银行之间

　　为规避风险和投机套利

　　3.商业银行与中央银行

　　中央银行为汇率干预和外汇储备调整。

　　【例题】为稳定汇价，当外汇市场的外汇供给持续小于需求时，中央银行( )。

　　A.不必干预外汇市场　　　　B.应在外汇市场上买进外汇

　　C.应在外汇市场上卖出外汇　D.应在外汇市场投机获利

　　『正确答案』C

　　『答案解析』中央银行进行汇率干预的目的是保持汇率的稳定。而不是为了赚钱。实时买卖外汇保持供求平衡。

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2016银行业个人理财考点：保险市场

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　　(一)保险市场概述

　　1.概念

　　保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失程度赔偿保险金的责任。或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　2.要素

　　(1)保险合同。

　　(2)投保人

　　(3)保险人

　　(4)保险费

　　(5)保险标的

　　(6)被保险人，财产或人身受保险合同保障的人。

　　(7)受益人，享有保险金请求权的人。

　　(8)保险赔偿。

　　3.保险的功能

　　(1)转移风险，分摊损失。

　　(2)补偿损失。

　　(3)融通资金。

　　(二)保险市场的主要产品

　　1.按保险经营的性质分为：社会保险和商业保险

　　(1)社会保险是指通过国家立法形式，政府强制实施的，提供基本生活需要的一种保障制度，具有非盈利性、社会公平性和强制性等特点。如养老保险，失业保险、基本医疗保险。

　　(2)商业保险是基于自愿原则，与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同，以营利为目的的保险方式。

　　2.按保险标的分为：人身保险、财产保险与投资型保险。

　　(1)人身保险，以人的身体和寿命为保险标的的一种保险。

　　(2)财产保险以财产及其相关利益为保险标的的一种保险。保险标的必须可用货币衡量且是有形财产和经济性利益。

　　(3)投资型保险的最大特点是将保险的基本保障功能和资金的增值功能结合起来。

　　其给付的保险金由两部分构成：

　　①风险保障金

　　②投资收益

　　3.按承保方式分为直接保险和再保险

　　【例题】下列关于投资型保险产品说法正确的是( )。

　　A.保费中的投资保费进入储蓄账户

　　B.保费中的投资保费由基金管理公司进行运作

　　C.投资保费的投资收益归客户所有

　　D.保单持有人无法获得分红

　　『正确答案』C

　　『答案解析』与普通的保障性产品不同，投资型保险产品的保费中含有投资保费，这部分保费进入的是投资账户，由保险人的专家进行运作，收益归客户所有，保单持有人可以根据资金运用情况进行分红。

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银行专业个人理财2016重点：黄金市场

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　　1.黄金及其特性

　　(1)黄金稀有且珍贵，具有储藏、保值、获利等金融属性。

　　(2)黄金的重量，标准重量是350-430盎司(1盎司31.1035g)，最常用的是400盎司，12.5kg

　　(3)黄金的成色：含金量。上海黄金交易所有四种规格：99.99%、99.95%、99.9%、99.5%。

　　2.黄金市场

　　(1)主要参与者：产金商、中央银行、黄金加工商、其他投资者。

　　(2)世界主要黄金市场：伦敦、纽约、苏黎世、香港

　　3.影响黄金价格变动的因素

　　(1)供求关系

　　(2)通货膨胀

　　(3)利率(机会成本)

　　(4)汇率

　　【例题】关于金价与美元的关系，说法正确的是( )。

　　A.如果美元走势强劲，金价将下降

　　B.如果美元走势强劲，金价将上升

　　C.如果美元走势强劲，金价将不变

　　D.如果美元走势强劲，金价不能确定

　　『正确答案』A

　　『答案解析』通常美元是黄金的主要标价货币。美元走强，金价下降。

备，确保其他主要风险被正确识别、优先排序，并得到有效管理，所以ABC项正确，D项错误。

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银行专业2016风险管理考点：债项评级

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　　1.债项评级的基本概念

　　(1)债项评级

　　债项评级是对交易本身的特定风险进行计量和评价，反映客户违约后的债项损失大小。特定风险因素包括抵押、优先性、产品类别、地区、行业等。债项评级既可以只反映债项本身的交易风险，也可以同时反映客户信用风险和债项交易风险。

　　(2)债项评级与客户评级的关系

　　客户评级与债项评级是反映信用风险水平的两个纬度。一个债务人只能有一个客户评级，而同一债务人的不同交易可能会有不同的债项评级。

　　【单选】下列关于客户评级与债项评级的说法，不正确的是()。

　　A.债项评级是在假设客户已经违约的情况下，针对每笔债项本身的特点预测债项可能的损失率

　　B.客户评级主要针对客户的每笔具体债项进行评级

　　C.在某一时点，同一债务人的不同交易可能会有不同的债项评级

　　D.在某一时点，同一债务人的不同交易可能会有不同的债项评级

　　答案：B

　　(3)损失

　　客户违约后给商业银行带来的债项损失包括两个层面：一是经济损失;二是会计损失。

　　(4)违约风险暴露

　　违约风险暴露是指债务人违约时的预期表内表外项目暴露总和。如果客户已经违约，则违约风险暴露为其违约时的债务账面价值;如果客户尚未违约，则违约风险暴露对于表内项目为债务账面价值，对于表外项目为已提取金额+信用转换系数×已承诺未提取金额。

　　【单选】若客户尚未违约，在债项评级中表外项目的违约风险暴露为()。

　　A.表外项目已提取金额

　　B.表外项目已承诺未提取金额

　　C.表外项目已提取金额+信用转换系数×已承诺未提取金额

　　D.表内项目已提取金额+信用转换系数×已承诺未提取金额

　　答案：C

　　(5)违约损失率

　　违约损失率(LossGivenDefault，LGD)是指给定借款人违约后贷款损失金额占违约风险暴露的比例，其估计公式为损失/违约风险暴露。

　　2.债项评级的方法

　　(1)影响违约损失率的因素

　　①产品因素

　　包括清偿优先性(Seniority)、抵押品等。

　　②公司因素

　　③行业因素

　　④地区因素

　　⑤宏观经济周期因素

　　【单选】根据2002年穆迪公司在违约损失率预测模型LossCalc的技术文件中所披露的信息，()对违约损失率的影响贡献度最高。

　　A.清偿优先性等产品因素

　　B.宏观经济环境因素

　　C.行业性因素

　　D...

2016银行专业考试风险管理重点讲义

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　　2016年银行专业资格考试即将开始，提前做好考试备考工作，对成功通过考试有很大的帮助。留学群银行专业资格考试栏目为大家分享“2016银行专业考试风险管理重点讲义”，希望对大家有所帮助!

　　按照国际惯例，对于企业的信用评定采用评级方法，而对个人客户的信用评定采用评分方法。由于个人客户数量众多，历史信息的规律性强，因此主要采用基于历史数据统计的评分模型计量个人客户的信用风险。

　　参照国际最佳实践，个人客户评分按照所采用的统计方法可以分为回归分析、K临近值、神经网络模型等;按照评分的对象可以分为客户水平、产品水平和账户水平，按照评分的目的可以分为风险评分、利润评分、忠诚度评分等;按照平分的阶段则可以分为拓展客户期(信用局评分)、审批客户期(申请评分)和管理客户期(行为评分)。

　　(1)信用局评分

　　这一阶段常用的模型有：

　　①风险评分，预测消费者违约/坏账风险的大小;

　　②收益评分，预测消费者开户后给商业银行带来潜在收益;

　　③破产评分，预测消费者破产风险的大小;

　　④其他信用特征评分。

　　(2)申请评分

　　申请评分模型通过综合考虑申请者在申请表上所填写的各种信息，对照商业银行类似申请者开户后的信用表现，以评分来预测申请者开户后一定时期内违约概率，通过比较该客户的违约概率和商业银行可以接受的违约底线来作出拒绝或接受的决定。

　　信用局风险评分模型和收益评分模型是很有价值的决策工具，与申请评分模型具有互补性，可以组成二维或三维矩阵来进行信贷审批决策。不同的是，申请评分模型是商业银行为特定金融产品的申请者量身定做的，能够更准确、全面地反映商业银行客户的特殊性，而且可以利用更多的信息对客户将来的信用表现进行预测;而信用局评分模型通常是对申请者在未来各种信贷关系中的违约概率作出预测。

　　(3)行为评分

　　行为评分被用来观察现有客户的行为，以掌握客户及时还款的可信度。

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