79.个人住房贷款的法律和政策风险点主要集中在( )。ABCDE
A.借款人主体资格风险
B.合同有效性风险
C.担保风险
D.诉讼时效风险
E.政策风险
80.在我国，16岁以下未成年人可以申请住房贷款。( ) 错
解析：16岁以下未成年人作为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，不能以贷款方式购买房屋。
81.在个人住房贷款中，保证担保的法律风险主要表现在( )。ABCDE
A.未明确连带责任保证，追索的难度大
B.保证期间不明
C.保证人保证资格有瑕疵 D.借款人互相提供保证
E.公司董事、经理越权对外提供保证
[解析]保证担保的法律风险除了这五项还有公司、企业的分支机构为个人提供保证也是风险点。
82.在个人住房贷款业务中，当非格式条款与格式条款的意思表达不一致或矛盾时，应当采用格式条款。( )错
[解析]非格式条款是在格式条款外另行商定的条款，或对原来的格式条款重新协商的条款，是借款合同当事人的特别约定。当非格式条款与格式条款的意思表达不一致或矛盾时，依据《合同法》第41条规定，即“格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”。可见，补充条款、特别约定条款等非格式条款的效力优于格式条款。
83.为控制个人住房贷款操作风险，对借款申请人的调查内容包括()。ABCDE
A.借款申请人的担保物所有权是否合法、真实、有效
B.借款申请人的担保物是否容易变现
C.借款申请人所提交资料的真实性、合法性
D.借款申请人第一还款来源是否稳定、充足
E.借款申请人的担保措施是否足额、有效
解析：为控制个人住房贷款操作风险，对借款申请人的调查主要有以下方面：①借款申请人所提交资料是否真实、合法;②借款申请人第一还款来源是否稳定、充足;③借款申请人的担保措施是否足额、有效、包括担保物所有权是否合法、真实、有效，担保物是否容易变现等。
84.抵押品执行的政策性限制属于( )。A
A.政策风险
B.担保风险
C.诉讼时效风险
D.合同有效性风险
85.为防范信用风险，银行在审批个人住房贷款时应特别重视借款人的还款能力。( ) 对
86. 对借款人还款能力的调查包括( )。ABCD
A 了解掌握其收入水平的稳定性和真实性
B 收入水平对偿还贷款的覆盖度
C 借款人的其他收入所得
D 借款人的其他资产收益情况
E 借款人及其家庭所拥有总资产的状况
87.在浮动利率制度下，当利率处于下降周期时，个人住房贷款借款人出现违约的可能性将会加大。错
[解析]我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使借款人承担了相当大比率的利率风险，这就导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大;而当利率处于下降周期时，借款人承担的利息压力减轻，违约的可能性有可能下降。
88.在个人住房贷款业务中，可以作为借款申请人偿还能力证明材料的有( )。BCDE
A.过去1个月的工资单
B.过去半年的银行卡对账单
C.过去1年的存折对账单
D.投资经营收入证明 E.房产证
解析：借款申请人偿还能力证明材料主要包括：稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等;投资经营收入证明;财产情况证明，如房产证、存单、股票、债券等;其他收入证明材料。
89.个人住房贷款中，产生信用风险的主要原因不包括( )。C
A.国内信用惩罚制度远不够严厉
B.贷款时间较长，借款人可能由于还款能力下降导致违约发生
C.由于争夺客户源，提高了贷款的准入门槛，从而导致贷款信用等级下降
D.国内征信系统缺乏，信用数据较为匮乏
解析：C应改为银行贷款由于争夺客户源，降低贷款的准入门槛，从而导致信用等级下降。
90. 银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在( )原因。ABCDE
A 国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度
B 全国性的个人征信系统还有待进一步完善
C 银行很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并作出恰当的信贷决策
D 国内失信惩戒制度尚不完善
E 对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施
[解析] 银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在以下几方面的原因：
a.国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统还有待进一步完善，银行因而很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并做出恰当的信贷决策。
b.国内失信惩戒制度尚不完善，借款人所在单位、中介机构协助借款人出具包括假收人证明在内的虚假证明文件(如个人收入证明、营业执照等)的现象比较普遍，对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施。
91.在经济学中，由于事前信息不对称，银行将优质客户拒之门外的现象是一种( )。A
A.逆向选择
B.道德风险
C.信用风险
D.操作风险
92.事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即道德风险。( ) 错 [解析]事前信息不对称使得一些优质客户被拒之门外的风险，称为逆向选择。
93.在经济学中，由于事后信息不对称，使银行贷款资金遭受风险，这是()B
A.逆向选择
B.道德风险
C.信用风险
D.操作风险
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